¿Qué es la renta vitalicia? Sus principales características

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que es renta vitalicia

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¿Estás cerca de pensionarte? Durante esta etapa surgen dudas e inquietudes, mientras que quisieras estar disfrutando ese período tranquilo y sin preocupaciones.

Es por eso que al momento de pensionarte, puedes elegir entre dos opciones. A continuación verás cuáles son las principales características de una de ellas, la renta vitalicia.

¿De qué se trata? En qué consiste la renta vitalicia

Técnicamente las rentas vitalicias son productos financieros, los que están basados en seguros de vida. Por esta misma razón, es que son vendidos principalmente empresas de seguros especializadas en productos de vida-ahorro.

El mecanismo de pensión se basa en que la persona abona una prima única (idealmente mes a mes, igual que en la AFP) lo más alta posible a una aseguradora. Esta a su vez realiza el pago de una renta de forma periódica semestral, mensual o trimestral, hasta el fallecimiento de la persona (vitalicia).

La renta vitalicia acompaña a su titular hasta los preparativos fúnebre, pues se considera una ayuda tanto a la persona como a la familia.  

Aunque existen rentas vitalicias que tienen plazos de tiempos, pero estas ordenanzas son estipuladas por un tribunal al momento de la consignación.

En caso de ser heredable, este tipo de renta vitalicia debería estar en calidad garantizada para pasar de titular a otro titular de la misma casa.

¿Por qué elegir una renta vitalicia?

Es una alternativa de pensión que asegura un ingreso fijo mensual, la cual se calcula en UF y es de por vida, no sufre variaciones con los cambios y fluctuaciones que tiene el mercado. 

Por lo tanto, con una renta vitalicia podrás vivir esta importante etapa con tranquilidad y un ingreso estable en el tiempo.

Modalidades del pago de renta vitalicia

pago de rentas vitalicias

Renta Vitalicia Inmediata

Es el tipo de renta cuyo pago se comienza a recibir desde el momento en que se contrata la renta vitalicia. El primer pago se efectúa luego de que los fondos ahorrados en la AFP hayan sido traspasados a la Compañía de Seguros contratada. El pago será mensual y por un monto fijo de por vida calculado en UF.

Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida

En este caso, la renta vitalicia se comienza a recibir a partir de una fecha definida, la que puede ser hasta 5 años después de contratada por la persona. Mientras tanto, el beneficiario recibe una pensión directamente desde su AFP la que se denomina como Renta Temporal.

Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado

Es una combinación de las dos anteriores. Se puede contratar simultáneamente con tus ahorros, una pensión por Renta Vitalicia Inmediata y otra por Retiro Programado en tu AFP. Sólo se debe indicar el monto del saldo destinado a tu Renta Vitalicia.

Algunas características de las rentas vitalicias

  1. Es una pensión de por vida: A diferencia de otras alternativas para la pensión, la Renta Vitalicia te asegura un ingreso mensual de por vida. El cálculo sólo se realiza una vez y el monto de la pensión será fijo y en UF.
  2. La pensión no perderá valor en el tiempo: Al estar calculada en UF, la pensión se reajustará automáticamente con el paso del tiempo, por lo que su monto no perderá valor a lo largo del tiempo.
  3. Es una solución flexible: La decisión está completamente en manos del beneficiario, pueden recibir la pensión de manera inmediata o en alguna fecha futura (diferida). También se puede optar por una cobertura con período garantizado de pago, donde en caso de que el beneficiario fallezca antes del período garantizado, se asegura el pago del 100% de la pensión contratada a los beneficiarios designados, por el tiempo que reste de pago.
  4. No existe el riesgo de sobrevida: Cuando se contrata una renta vitalicia, no existe la preocupación de vivir más años de lo estimado. Los fondos de la renta no se agotan y el riesgo de longevidad es asumido por la Compañía de Seguros.
  5. Existe la opción de una cuota mortuoria: Si el contratante fallece, se le puede entregar una cuota mortuoria a quien se haga cargo de los gastos funerarios.
  6. Se pagan las cotizaciones de salud: Ya sea de Fonasa o Isapre, la compañía de seguros se encarga de descontar las cotizaciones de salud, mes a mes y de forma automática.

Coberturas de la renta vitalicia

Una vez que ya está definida la modalidad de renta vitalicia, se debe elegir el tipo de cobertura. Y para esto existen 2 alternativas:

Renta Vitalicia Simple

Esta cobertura protege a la familia del beneficiario, ya que en caso de fallecimiento, sus beneficiarios legales designados recibirán como pensión los porcentajes establecidos por la ley.

Renta Vitalicia Garantizada

En caso de fallecimiento, se garantiza el pago de la misma pensión, durante todo el periodo en que se haya determinado el pago al momento de la contratación de la renta vitalicia.

Esto es para los beneficiarios legales de pensión o en caso de la ausencia de éstos a los beneficiarios designados libremente en la póliza.

Una vez finalizado este período, continuarán recibiendo el porcentaje establecido en la ley.

Cabe mencionar que es imprescindible que el ahorrador disponga de un capital elevado para poder abonar una prima única elevada y que así las rentas sean lo más altas posibles.

¿Son heredables las rentas vitalicias?

La respuesta es sencilla, las rentas vitalicias no son heredables, por lo que los familiares directos no tiene garantía de contar con los mismos beneficios.

Solo la versión de renta vitalicia garantizada tiene un período de obtención para las personas designadas a la solvencia que puede ser en un tiempo de 10 a 25 años.

Este beneficio ante la ley es considerado una especie de pago privado que se obtiene por un familiar.

¿Por qué se da una renta vitalicia?

Existen diversos motivos por lo que brindar una renta vitalicia a una persona económicamente vulnerable.

Básicamente, los casos de mayor frecuencia se dan por cuestiones de longevidad aportada por un sistema de seguro privado o del estado, todo depende del estatus del cliente.

De hecho, en el ordenamiento jurídico se entiende a este concepto como un fondo de inversión o planes de jubilación, donde algunas personas prefieren el ahorro de carácter privado para su vejez.

¿Cuál es el funcionamiento de una renta vitalicia?

El funcionamiento de una renta vitalicia funciona siempre por un lapso de tiempo que puede variar según las condiciones que se den en un juzgado.

La persona irá acumulando durante años una suma de dinero variable y la depositará en una cuenta de un seguro de vida.

Llegado el momento, el usuario tendrá la oportunidad de cobra la suma de dinero correspondiente esto es similar a lo que se haría con una pensión de jubilación.

Luego, el funcionamiento comienza al momento de que se consolidan todos los papeles y se procede a pagar la prima quincenal o mensual, según sea el caso.

Ventajas de una renta vitalicia

  • Permite la contribución de dinero a las familias más vulnerables ante la crisis económica o el desempleo.
  • Calidad de vida garantizada.
  • Previene el riesgo de longevidad, porque los abuelos tienen su propia prima para mantenerse.
  • La mayoría de estas solvencias son unipersonales, es decir que son personales, salvo aquellos casos que se haya estipulado el pago para un matrimonio.
  • Son pagos adaptables y modificables según los requerimientos de la ley.

¿Cómo identificar las modalidades de pensión?

Existen diferentes modalidades para gestionar el pago de unas rentas vitalicias, entre las más frecuentes están las siguientes:

Retiros programados

Esta es una de las medidas que se hace la solvencia a través de la AFP, pero con cargos del departamento de la Cuenta de Capitalización individual del afiliado.

Sin embargo, antes de la aprobación se procede a realizar un cálculo en base a los ingresos de los titulares anualmente, de donde será exonerado un porcentaje a convenir.

También se evalúan otros criterios como la rentabilidad de los fondos, situación económica, índices inflacionarios, entre otras variables.

Renta vitalicia inmediata

Esta es otra de las más utilizadas, solo que para estos casos el afiliado acude a una compañía de Seguros de Vida.

Los pagos se efectuarán de manera mensual con el total de la pensión para su mantenimiento diario.

La modalidad de pago a través de la AFP busca traspasar las actividades de las empresas de seguros de vida en el dinero que tenga acumulado el afiliado.

que son las rentas vitalicias

¿Qué es la renta vitalicia garantizada?

La renta vitalicia garantiza es aquellas que sigue unas condiciones distintas a todos los tipos de esta medidas.

Su principal diferencia reside que con la condición impuesta, la renta vitalicia es heredable, por lo que se procede al pago del 100% de todo el dinero acumulado.

Es muy importante afirmar para los familiares, que el pago sólo se efectuará durante exista disponibilidad del dinero del titular. De lo contrario, la entidad dejará de emitir el pago una vez haya muerto el beneficiario.

 En caso de no haber dejado un beneficiario secundario, la empresa aseguradora se dirigirá al núcleo familiar e identificará a una familia directa que lo necesite.

Lo ideal en estos escenarios es que todos los titulares, en caso de aprobar una renta vitalicia garantizada, identifiquen a un posible heredero en caso de un trágico.

Es muy importante incluir a beneficiario secundario en la póliza de seguro como representante legal para el retiro de dinero.

La renta vitalicia también es un producto muy interesante para repartir las herencias en vida, pues el ahorrador puede decidir quién o quiénes son los beneficiarios del seguro.

Y bien, esperamos que este artículo te haya sido de utilidad para profundizar tu información acerca de este producto. Esperamos tus comentarios y dudas.

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2 respuestas

  1. Me parece es una alternativa de pensionarse por este sistema, sin embargo no me parece transparente, que para el calculo y definición de la mensualidad se considere como proyección de sobrevida 105 años, ya que en Chile esta es mucho menor. lo que señala un intento de engaño de una de las partes, de hecho entonces obliga a pensar en contrato engañoso.
    También me queda claro que si hubiera engaño es responsabilidad del estado impedir esto suceda y afecte a los ciudadanos que toman esta modalidad de pensión.

    1. El cálculo de las tablas de mortalidad de pensiones

      Exacto, es un tema muy delicado y que se debe tocar y analizar con cuidado. Ante este temas ya muchos expertos analizan la modificación de estas tablas.

      Muchas gracias por tu comentario Claudio.

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