La tabla de mortalidad AFP es parte del sistema de cotizaciones en Chile. Este tema que suele ser un tanto complejo es importante para el cálculo de las pensiones y aquí te lo vamos a explicar.
Las pensiones actualmente cuentan con un máximo de 110 años proyectados en estas tablas. Pero, sin duda, esta edad ha sido un tema de debate no solo por parte de la ciudadanía, sino también por diputados y senadores.
Cabe destacar que es un tema que ha estado tomando fuerza, donde todos tenemos el derecho a instruirnos en esta materia de educación previsional.
Es por ello, que te explicaremos un poco cómo funcionan las tablas de mortalidad y cómo se hace el cálculo para el pago de las pensiones.
Igualmente, hablaremos un poco sobre qué ocurriría en caso de que se reduzca la edad máxima y cómo esto afectaría de manera significativa o no en el incremento de las pensiones.
Incluso, es importante también conocer un poco de qué trata la Renta Vitalicia y el Retiro Programado tomando en cuenta los cálculos mediante la tabla de mortalidad.
¿Para qué se utiliza la tabla de mortalidad?
La tabla de mortalidad tiene varias funciones, principalmente permite la proyección del porcentaje de hombres y mujeres que estarán vivos de acuerdo a las diferentes edades.
En el caso de las mujeres se estima una edad de 65 años y en el caso de los hombres 60 años. Mediante este cálculo se saca también las pensiones en retiro programado. Asimismo, la tabla se utiliza para el cálculo de las reservas técnicas de compañías de seguro así como su aporte adicional.
Cómo se hace el cálculo de la tabla de mortalidad
El cálculo de la tabla de mortalidad es principalmente realizado en base al promedio de vida de las personas.
Actualmente, la edad máxima que se toma en cuenta al momento de calcular las pensiones es de 65 en caso de los hombres y 60 en caso de las mujeres. No se hace en base al máximo de 110. A partir de ahí, es considerado que el ahorro de las cotizaciones debe estar en torno a los 20 y 30 años.
Por otra parte, esta tabla fue creada por la Superintendencia de Pensiones mediante estadísticas de la población chilena. Es decir, pensionados, INE y otros. Igualmente, mediante el apoyo de la OCDE (Organización de Cooperación para el Desarrollo Económico).
Cabe destacar que esta tabla debe mantenerse actualizada de manera periódica de acuerdo a las leyes,
Asimismo, de acuerdo a las estadísticas de la Superintendencia de Pensiones en Chile, hay aproximadamente 3 millones de personas recibiendo una pensión. De los cuales 1, 5 millones se encuentran bajo el sistema de las AFP divididas entre Rentas Vitalicias y Retiro Programado.
Como mencionamos previamente la tabla de mortalidad es utilizada principalmente para calcular las pensiones en AFP. Entonces, prácticamente se encarga de calcular de acuerdo a la edad de hombres y mujeres la expectativa de vida en distintas edades para garantizar las pensiones.
Cabe destacar la edad de 110 años es considerada por la OCDE como una edad baja a comparación con las edades máximas internacionales. Entre las cuales se destacan:
- Suiza-140 años.
- Japón- más de 125 años.
- E.E.U.U y Alemania- 120 años.
Por lo que el promedio internacional se coloca en 120 años máximos. Sin embargo, en Chile el porcentaje de que una persona viva hasta los 110 años es ínfima a comparación de las probabilidades que mueran antes de los 65.
Es por ello, que la edad en la cual se calcula la expectativa de vida en un hombre es a los 65 años y en las mujeres a los 60 años.
¿Qué ocurriría si no se actualiza la TM?
Como las expectativas de vida de la población chile se han mantenido cambiando y actualmente han ido en aumento, en caso de que la tabla de mortalidad AFP no sea actualizada puede ocurrir lo siguiente:
- Se pondría en riesgo la solvencia de Compañías de Seguros, esto debido a una menor exigencia de las reservas técnicas requeridas.
- Disminuiría el pago a aportes adicionales requeridos, para cubrir las pensiones a larga vida.
- El fondo de ahorros de los pensionados en Retiro Programas se acabaría antes de cumplirse una cobertura total de los años de retiro.
Componentes de las tablas de mortalidad
- Nivel de mortalidad base o tasas brutas: es calculado como aquella razón que se tiene entre personas vivas y fallecidas para determinar el promedio o la tasa de mortalidad de una población en específico.
La población a la que se desea llegar son los pensionados que cotizan una pensión mayor a la Pensión Básica Solidaria y que además tienen un período de observación de 6 años.
La tasa de mortalidad es calculada mediante el uso de un modelo matemático que permite suavizar las tasas brutas. Asimismo, tomando de estas tasas los datos necesarios y contrastando con aquellas edades extremas para las que casi no existen datos. - Nivel de mejoramiento futuro: son calculados mediante la proyección de mejoramientos históricos que han sido observados de la siguiente manera:
- Mediante largas series de datos y un alto porcentaje de observaciones. En los cuales se utilizan datos de la población proporcionados por el INE.
- Se utilizan tasas de mortalidad históricas.
- Se calculan factores de mejoramiento anual específicamente por edad y sexo.
Estos niveles de mejoramiento futuro suelen determinar que las expectativas de vida que se calculan partiendo de la tasa de mortalidad suelen ser dinámicas.
Es por ello que como mencionamos anteriormente la edad máxima en la tasa de mortalidad se asigna a los 110 años, ya que hay un porcentaje de personas que viven hasta esa edad. Sin embargo, este porcentaje tan solo representa el 0,01% en caso de los hombres y 0,2% en caso de las mujeres.
De acuerdo a la OCDE, es necesario que Chile se mantenga monitoreando las edades de mortalidad de acuerdo a los estándares internacionales. De esta manera, garantizarán en una futura revisión un aumento en el límite de la edad.
Tipos de tabla de mortalidad
Existen 5 tipos de tabla de mortalidad, esto de acuerdo al tipo de pensión y sexo. Esto se debe a las diferencias encontradas de acuerdo a cada grupo:
- Vejez y sobrevivencia, Hombres.
- Vejez Mujeres.
- Sobrevivencia de las mujeres.
- Invalidez Hombres.
- Invalidez Mujeres.
Rentas Vitalicias o Retiro Programado al jubilarse
Entender cómo funciona la tabla de mortalidad AFP en chile y cuáles pueden ser los efectos de un recorte es importante. Sin embargo, primero se debe diferenciar cuales son las opciones disponibles al momento de la jubilación luego de haber cotizado en las AFP.
Las cuales son dos, las rentas vitalicias y el retiro programado que te explicamos más detalladamente:
Rentas Vitalicias
Las Rentas Vitalicias son aquellas que se otorgan de manera mensual y fija. Esta es otorgada por las Compañías de Seguros basándose en el período establecido desde que la persona cuenta con un contrato laboral y se afilia a una AFP hasta el fallecimiento.
Es decir, el monto que paga es igual durante todos los meses hasta el día que fallezca la persona. Esta modalidad de pensión incluye el pago de pensiones por sobrevivencia a los beneficiarios que se encuentren legalmente.
De manera resumida, cuando se adquiere esta modalidad, la persona traspasa sus fondos previsionales en la AFP a la Compañía de Seguros. De esta manera financia la pensión adquirida.
Es decir los afiliados que deseen tener una Renta Vitalicia, dejarán de tener propiedad sobre sus fondos. Cabe destacar, que una vez seleccionada esta modalidad no se puede revocar, por lo que el afiliado no podrá realizar un cambio a otra modalidad o aseguradora.
Se puede decir, que la parte positiva es que se tiene una pensión de por vida, su cálculo se realiza una sola vez por lo que el monto quedará fijo y en UF. Es decir, tu pensión no perderá valor al pasar de los años ya que se reajusta automáticamente.
En caso de sobreviva, esta modalidad no se agota y por lo que la cobertura es hasta que fallezcas.
Retiro Programado
El Retiro Programado es donde se establecen los fondos en las cuentas de las AFP. Estos fondos son retirados por cuotas de manera mensual.
La AFP a la cual se encuentren afiliados es la encargada de ir recalculando de manera anual dichos pagos. Con el objetivo de que los ahorros y los intereses generados puedan perdurar por cada día de vida de la persona cotizante.
Además, en caso de que la persona fallezca estos ahorros pueden ser heredados.
¿Se pueden disminuir las tablas para aumentar las pensiones?
Como bien mencionamos anteriormente, de acuerdo a los especialistas la pensión es calculada de acuerdo a la edad media de supervivencia (110 años) las cuales cuenta con probabilidades ciertamente bajas. Vamos a explicar cuáles son las posibilidades de disminuir las tablas para el aumento del ahorro.
Aunque sí se podría disminuir, es importante tener en cuenta que, si la tabla se acorta, por ejemplo: de 110 a 100 años, no habría un cambio muy significativo en el aumento de la pensión.
En el caso de un hombre de 65 años el aumento de la pensión sólo sería de un 0,16% y en el de una mujer de 0,61%. ¿Por qué? Porque las probabilidades de que esas personas lleguen a los 100 años son extremadamente bajas.
Ahora, ¿qué pasaría si la tabla se recortará aún más? En caso de que la tabla fuera cortada por decir de 110 a 85 años, si ocurría un aumento mayor en las pensiones.
Por ejemplo, un hombre de 65 años pasaría a obtener un aumento de 13,96% y una mujer de 60 años pasaría a obtener un 17,3%.
Pero, ocurre que actualmente los 85 años es una edad considerada como alcanzable y muchísimas personas pasarían a quedarse sin pensión. ¿Por qué? Porque las AFP solo cubren hasta la edad que se estipule en la tabla de mortalidad.
Y si se calcula que una persona solo vivirá hasta los 85 años, aquellas que vivan más allá de dicha edad quedarían sin el pago correspondiente de sus cotizaciones.
Por lo tanto, es un factor a tener en cuenta al momento de querer recortar las TM. De hecho, la expectativa media de vida de un hombre de 65 años de edad es de 85 y en cuando a una mujer de 60 estaría por debajo de la expectativa media.
Entonces, ante la pregunta de si se puede disminuir las tablas para aumentar las pensiones, es un total sí. El detalle se encuentra en quien asumiría los riesgos de la sobrevida que explicamos para evitar que los chilenos queden a la deriva sin dinero.
Ahí es donde entra el siguiente punto.
¿De qué trata el Seguro de Longevidad?
Conociendo que si se podría reducir la edad de la tabla de mortalidad AFP, queda preguntarse ¿Quién pagaría la pensión de las personas que superen el máximo establecido en la TM?
Pues, se habla de un Seguro de Longevidad. Esta es una alternativa pensada para solventar el problema del recorte de los años de las tablas de mortalidad. Que permitirían una forma segura de que aquellas personas que vivan más de la edad estipulada en las tablas tengan garantizado su pago de pensión.
Es decir, que, si por ejemplo la tabla es recortada hasta los 85 años de edad, la AFP se encargará de pagar hasta dicha edad. Pero, en caso de vivir después de los 85 años, la AFP ya no se encargaría del pago, sino, el Seguro de Longevidad.
De acuerdo a algunos estudios que fueron realizados por funcionarios de la Superintendencia de Pensiones, se debería cotizar el 1,5% del sueldo mensual de los afiliados a las AFP. De esta manera, se garantiza el financiamiento en caso de vivir más allá de la expectativa de vida planteada en la Tabla.
Por lo tanto, la idea de un Seguro de Longevidad permitiría acumular o crear un fondo que independientemente de si se vive más o menos que la edad promedio. Igual se estaría obteniendo una pensión más alta.
